Štednja za zlatne godine dok držite ujaka Sama podalje možda zvuči kao san, ali uz pravi penzioni plan, to je stvarnost koju možete ostvariti.

U ovom vodiču zaranjamo u sedam najboljih penzionih planova koji ne samo da podržavaju vaše buduće jaje, već dolaze i sa slatkim poreznim olakšicama.

Od 401(k)s do Roth IRAs, ovi planovi nude dvostruku korist od finansijskog rasta i uštede poreza koju ne možete priuštiti da propustite. Dakle, hajde da počnemo i pronađemo savršen plan koji će vam pomoći da pametno uštedite za svoju budućnost. 

Uz doolu uz sebe, lako možete uštedjeti za penziju, a istovremeno ostvariti maksimalne porezne olakšice uz naše vrhunske usluge podnošenja poreskih prijava koje nudimo u doola Total Compliance Paket.  

6 penzionih planova sa poreskim olakšicama

Poreske olakšice su ključne pri odabiru penzionog plana jer mogu značajno utjecati na vašu dugoročnu štednju.

Smanjenjem vašeg oporezivog prihoda ili ponudom rasta bez poreza, ove pogodnosti omogućavaju efikasniji rast vaših investicija.

Na primjer, doprinosi na tradicionalni 401(k) se daju prije oporezivanja, smanjujući vaš oporezivi prihod u godini u kojoj doprinosite.

Planiranje odlaska u penziju sa poreskim povlašćenim računima je kamen temeljac dugoročnog finansijskog zdravlja.

Ovi računi nude dvostruke prednosti porezne uštede i složenog rasta, što može značajno povećati štednju za penziju tokom vremena.

Minimiziranjem iznosa koji plaćate u vidu poreza, više vašeg novca može ostati uloženo i rasti. Ovaj složeni efekat može čak i skromne doprinose pretvoriti u značajne uštede do penzionisanja.

Davanje prioriteta planovima za penzionisanje sa povoljnijim porezima nije samo štednja za budućnost; radi se o osiguravanju finansijske stabilnosti i nezavisnosti u vašim kasnijim godinama.

1. 401(k) Planovi

Jedna od najatraktivnijih karakteristika plana 401(k) je potencijal za doprinose poslodavca. Mnogi poslodavci nude odgovarajuće doprinose, koji odgovaraju procentu doprinosa zaposlenika do određene granice.

Na primjer, poslodavac može upariti 50% doprinosa zaposlenih do 6% njihove plate.

Još jedna značajna prednost planova 401(k) je korist odloženog rasta poreza. Kada date doprinos u 401(k), novac se ulaže prije oporezivanja, smanjujući vaš oporezivi prihod za tu godinu. 

Planovi 401(k) dolaze sa izdašnim ograničenjima doprinosa, što ih čini odličnim izborom za one koji žele agresivno štedeti za penziju. Od 2023. zaposleni mogu doprinijeti do 22,500 dolara godišnje.

Doprinosi za nadoknadu omogućavaju učesnicima starijim od 50 godina dodatnih 7,500 dolara, što ukupno iznosi 30,000 dolara godišnje.  

2. Tradicionalna IRA

Jedna od primarnih prednosti tradicionalne IRA je mogućnost davanja doprinosa koji se odbijaju od poreza. To znači da novac koji doprinosite vašoj tradicionalnoj IRA-i može smanjiti vaš oporezivi prihod za godinu, potencijalno smanjiti vaš porezni račun.

Na primjer, ako uplatite 6,000 dolara svojoj IRA-i i pripadate poreznoj grupi od 22%, mogli biste uštedjeti 1,320 dolara poreza za tu godinu. Ove poreske uštede mogu napraviti značajnu razliku, posebno na dugi rok.

Tradicionalne IRA imaju posebna pravila povlačenja koja investitori moraju znati. Općenito, možete početi primati distribucije od vaše IRA bez kazne nakon 59½ godina.

Međutim, svako povlačenje izvršeno prije ovog uzrasta podliježe 10% kazne prijevremenog povlačenja i običnog poreza na dohodak. Postoje izuzeci od ovog pravila, kao što su prva kupovina kuće ili troškovi kvalifikovanog obrazovanja, ali ovi izuzeci su ograničeni.

Za tradicionalne IRA-e, ograničenja prihoda igraju ulogu u određivanju odbitnosti vaših doprinosa. Pretpostavimo da penzioni plan na poslu pokriva vas ili vašeg supružnika.

U tom slučaju, mogućnost odbitka vaših IRA doprinosa može biti smanjena ili eliminirana na osnovu vašeg modificiranog prilagođenog bruto prihoda (MAGI).

3. Roth IRA

Roth IRA su jedinstveni po tome što se doprinosi daju sa dolarima nakon oporezivanja. Ne dobijate trenutnu poresku olakšicu kada doprinosite a Roth I.R.A., ali koristi dolaze kasnije.

Suštinska prednost je da su kvalifikovana povlačenja u penziji potpuno oslobođena poreza, uključujući i zaradu od vaših doprinosa. Ovo može biti posebno korisno ako očekujete da ćete u penziji biti u većem poreznom razredu.

Osim toga, budući da se doprinosi daju sa dolarima nakon oporezivanja, svoje doprinose (ali ne i zaradu) možete povući u bilo koje vrijeme, bez poreza i kazni. Ova fleksibilnost čini Roth IRAs svestranim za dugoročnu štednju i finansijsko planiranje.

Jedna od najupečatljivijih prednosti Roth IRA-e je mogućnost povlačenja bez poreza u penziji. Za razliku od tradicionalnih IRA, gdje se povlačenja oporezuju kao obični prihod, Roth IRA vam omogućavaju da povučete svoje doprinose i zarade bez poreza, pod uslovom da ispunjavate određene uslove.

Osnovni uslovi su da račun mora biti otvoren najmanje pet godina i da imate 59½ godina.

Roth IRA imaju specifične kriterije podobnosti na osnovu vaših prihoda. Da biste doprinijeli Roth IRA, vaš modificirani prilagođeni bruto prihod (MAGI) mora pasti ispod određenih pragova. Za 2023., pojedinačni podnosioci mogu doprinijeti ako je njihov MAGI manji od 138,000 dolara.

Možete dati smanjeni doprinos ako je vaš prihod između 138,000 i 153,000 dolara. Ako imate preko 153,000 dolara, ne možete doprinositi Roth IRA-i. Raspon postupnog ukidanja za bračne parove koji podnose zahtjeve zajedno je od 218,000 do 228,000 dolara.

4. SEP IRA

SEP IRA su posebno atraktivne za vlasnike malih preduzeća i samozaposlene pojedince zbog svojih visokih limita doprinosa. Za 2023. možete doprinijeti do 25% svoje naknade ili 66,000 dolara, ovisno o tome što je niže.

Ovo je znatno više od ograničenja doprinosa za tradicionalne i Roth IRA, što SEP IRA čini odličnom opcijom za one koji žele agresivno štedeti za penziju. Doprinosi se odbijaju od poreza, smanjuju oporezivi prihod i nude trenutne poreske uštede.

Osim toga, visoki limiti pružaju moćan alat vlasnicima poduzeća da nagrađuju sebe i svoje zaposlenike značajnim penzijskim beneficijama.

Za razliku od drugih penzionih planova koji mogu biti glomazni i složeni, SEP IRA su dizajnirani tako da ih je lako uspostaviti i održavati. Vlasnici malih preduzeća mogu postaviti SEP IRA popunjavanjem jednostavnog obrasca, kao što je obrazac IRS 5305-SEP, i ne moraju podnositi godišnje izvještaje Poreznoj upravi.

Ova lakoća podešavanja čini SEP IRAs atraktivnom opcijom za preduzeća sa ograničenim administrativnim resursima. Osim toga, nema godišnjih zahtjeva za podnošenjem, što smanjuje administrativni teret.

Doprinosi SEP IRA-i se odbijaju od poreza, što može smanjiti oporezivi prihod vašeg poslovanja. Ova trenutna poreska olakšica može biti dragocjena za smanjenje vašeg poreznog opterećenja u profitabilnim godinama.

Osim toga, sredstva unutar SEP IRA rastu s odgođenim porezom dok se ne povuku u mirovinu.

5. Solo 401(k)

Solo 401(k) planovi nude izuzetnu fleksibilnost u doprinosima, što ih čini vrhunskim izborom za samozaposlene pojedince i vlasnike malih preduzeća bez zaposlenih.

Možete doprinijeti i kao zaposlenik i kao poslodavac. Kao zaposlenik, možete odložiti do 22,500 USD godišnje, ili 30,000 USD ako imate 50 ili više godina, od 2023. godine. Osim toga, možete doprinijeti do 25% svoje neto zarade od samozapošljavanja kao poslodavac.

To znači da možete doprinijeti više u profitabilnim godinama, a manje kada je protok novca ograničen.

Razumijevanje fleksibilnosti doprinosa čini Solo 401(k) idealnim penzionim planom za maksimiziranje štednje uz prilagođavanje varijabilnog prihoda koji se često povezuje sa samozapošljavanjem.

Jedna od jedinstvenih prednosti Solo 401(k) plana je mogućnost podizanja kredita sa vašeg računa. Ova funkcija može biti spas u vrijeme finansijskih potreba, pružajući pristup sredstvima bez plaćanja poreza i kazni koje su tipično povezane s ranim isplatama.

Možete posuditi do 50% stanja na vašem računu, do maksimalno 50,000 USD.

6. JEDNOSTAVNA IRA

Izvanredna karakteristika SIMPLE IRA-a je zahtjev za doprinosima poslodavca, što može značajno povećati uštede zaposlenih.

Poslodavci imaju dvije opcije: upariti doprinose zaposlenika dolar za dolar do 3% naknade zaposlenika ili dati neizborni doprinos od 2% od plate svakog kvalifikovanog zaposlenika, bez obzira na to da li zaposleni doprinosi.

Ovaj zahtjev pomaže malim preduzećima da privuku i zadrže talente nudeći konkurentne penzije. Osim toga, ovi doprinosi poslodavca su oslobođeni poreza, što pruža finansijsku korist za poslovanje.

JEDNOSTAVNI IRA su dizajnirani imajući na umu male poslodavce, nudeći niže administrativne troškove od drugih planova za penzionisanje.

Postavljanje i održavanje JEDNOSTAVNE IRA je jednostavno, zahtijeva minimalnu papirologiju i nema godišnjih zahtjeva za podnošenjem kod Porezne uprave.

Onboard doola za upravljanje porezima bez muke

Upravljanje porezima može biti zastrašujuće, ali doola nudi sveobuhvatne porezne usluge za pojednostavljenje ovog procesa. Od obrade vaših godišnjih poreskih prijava do osiguravanja usklađenosti s najnovijim poreznim propisima, doola pokriva sve aspekte upravljanja porezima u skladu sa doola Total Compliance snop.

Bilo da ste vlasnik malog biznisa, samozaposlena osoba ili upravljate višestrukim tokovima prihoda, doolina prilagođena rješenja mogu zadovoljiti vaše specifične potrebe.

Platforma osigurava da maksimizirate dostupne odbitke i kredite, pomažući u smanjenju ukupne porezne obaveze.

Prijavite se danas. 

Pitanja i odgovori

Koje su poreske pogodnosti plana 401(k)?

Plan 401(k) nudi značajne porezne pogodnosti, uključujući mogućnost doprinosa prihoda prije oporezivanja, što smanjuje vaš oporezivi prihod za godinu. Dodatno, doprinosi rastu sa odloženim porezom, što znači da ćete platiti porez na zaradu tek kada povučete sredstva u penziji.

Mnogi poslodavci također nude odgovarajuće doprinose, dodatno povećavajući pogodnosti plana.

Po čemu se Roth IRA razlikuje od tradicionalne IRA u pogledu poreskog tretmana?

Primarna razlika između Roth IRA i tradicionalne IRA je poreski tretman doprinosa i povlačenja. Doprinosi Roth IRA-i se daju sa dolarima nakon oporezivanja, što znači da ne dobijate trenutnu poresku olakšicu, ali kvalifikovana povlačenja u penziji su potpuno oslobođena poreza.

Nasuprot tome, doprinosi tradicionalnoj IRA-i mogu biti oslobođeni poreza, smanjujući vaš oporezivi prihod za godinu, ali povlačenja u penziji se oporezuju kao obični prihod.

Ko može doprinijeti SEP IRA-i i koja su ograničenja doprinosa?

SEP IRA su dizajnirani za vlasnike malih preduzeća i samozaposlene pojedince. Ograničenja doprinosa za SEP IRA su visoka, što vam omogućava da doprinesete do 25% vaše naknade ili 66,000 dolara (za 2023.), ovisno o tome što je niže.

Ovo čini SEP IRAs odličnom opcijom za one koji žele agresivno štedeti za penziju, a istovremeno imaju koristi od doprinosa koji se odbijaju od poreza.

Šta Solo 401(k) plan čini jedinstvenim i ko može imati koristi od njega?

Solo 401(k) plan je prilagođen samozaposlenim pojedincima i vlasnicima malih preduzeća bez zaposlenih.

Nudi fleksibilne opcije doprinosa, omogućavajući vam da doprinosite i kao zaposlenik i kao poslodavac. Za 2023. godinu možete odgoditi do 22,500 dolara godišnje kao zaposleni, plus dodatnih 7,500 dolara ako imate 50 ili više godina. Možete doprinijeti do 25% svoje neto zarade od samozapošljavanja kao poslodavac.

Plan vam takođe omogućava da uzimate kredite sa svog računa, pružajući dodatnu finansijsku fleksibilnost.

Koji su zahtjevi i prednosti SIMPLE IRA za mala preduzeća?

JEDNOSTAVNI IRA su dizajnirani za mala poduzeća s manje administrativnih troškova i jednostavnijim procedurama postavljanja od drugih planova za penzionisanje.

Poslodavci moraju uplaćivati ​​doprinose, upoređujući doprinose zaposlenih dolar za dolar do 3% naknade ili dajući neizbirni doprinos od 2% plate svakog kvalifikovanog zaposlenog.

Ovi doprinosi se odbijaju od poreza, a jednostavnost plana čini ga atraktivnom opcijom za male poslodavce koji žele da ponude konkurentne penzije svojim zaposlenima.