دليل الرهن العقاري للعاملين لحسابهم الخاص: كل ما تحتاج إلى معرفته

أفاد مكتب الولايات المتحدة لإحصاءات العمل أنه اعتبارًا من فبراير 2024، كان هناك 9.8 مليون فرد يعملون لحسابهم الخاص وغير مدمجين في الولايات المتحدة. رجل دولة تشير التقارير إلى أنه بحلول عام 2027، سيكون 86.5 مليون شخص في الولايات المتحدة يعملون لحسابهم الخاص، وهو ما يمثل 50.9% من إجمالي القوة العاملة. 

ومع استمرار ازدهار اقتصاد الأعمال المؤقتة على مستوى العالم، تتقلص مخاوف الرهن العقاري من جانب المؤسسات المالية أيضًا. 

إذن، هل يمكنك شراء منزل إذا كنت تعمل لحسابك الخاص؟ 

بكل تأكيد نعم! 

في حين أن تأمين الرهن العقاري قد ينطوي على المزيد من الأعمال الورقية للأفراد العاملين لحسابهم الخاص مقارنة بالموظفين التقليديين، إلا أنه يمكن تحقيقه تمامًا. فيما يلي دليل تفصيلي يقدم شرحًا شاملاً للعملية بأكملها وأفضل النصائح لتطبيق الرهن العقاري.

دعنا نقفز!

التأهل للحصول على قرض عقاري عندما تعمل لحسابك الخاص

في حين أن العديد من متطلبات القروض التقليدية تظل كما هي بالنسبة للمقترضين العاملين لحسابهم الخاص، فإن إثبات استقرار دخلك يختلف عن أولئك الذين لديهم رواتب منتظمة. في حين أن موظف W-2 يمكنه ببساطة تقديم كعب راتب حديث، يجب أن تكون مستعدًا لعرض صحتك المالية من خلال مستندات مختلفة.

يطلب المقرضون عادةً عامين كاملين من الإقرارات الضريبية الشخصية والتجارية. وهذا يمنحهم صورة واضحة عن دخلك الخاضع للضريبة مع مرور الوقت. 

ومع ذلك، فقد يقومون أيضًا "بإضافة" بعض الخصومات التي طالبت بها للحصول على فكرة أكثر دقة عن إجمالي أرباحك المحتملة. بالإضافة إلى الإقرارات الضريبية، فإن تقديم بيانات الأرباح والخسائر والبيانات المصرفية (الشخصية والتجارية) يعزز طلبك. 

تقدم هذه المستندات نظرة أكثر تفصيلاً على نشاط عملك وتدفقاتك النقدية ورفاهيتك المالية بشكل عام. من خلال تقديم رؤية شاملة لصورتك المالية، يمكنك طمأنة المقرضين بقدرتك على إدارة دفع الرهن العقاري بشكل مستمر.

بعد ذلك، دعونا نستكشف إجراءات التوثيق. 

ما هي المستندات التي تحتاج إلى تقديمها؟

وثائق الرهن العقاري للعاملين لحسابهم الخاص

للامتثال للوائح الرهن العقاري الأمريكية، إليك تفاصيل تفصيلية للمستندات التي من المحتمل أن تحتاج إلى تقديمها عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري لحسابك الخاص:

الإقرارات الضريبية (الشخصية والتجارية)

يعمل نموذج خدمة الإيرادات الداخلية (IRS) رقم 1040 بمثابة إقرارك الضريبي الشخصي، يعرض دخلك وخصوماتك خلال العامين الماضيين. يعتمد نموذج الإقرار الضريبي لدخل الأعمال على هيكل عملك:

  • الملاكين الوحيدين: يُبلغ الجدول C المرفق بالنموذج 1040 عن أرباح أو خسائر عملك.

  • الشراكات: يعكس النموذج 1065 دخل الشراكة ونفقاتها، وستحتاج إلى جدول K-1 الخاص بك، والذي يوضح حصتك من دخل الشراكة أو خسارتها.

  • الشركات S: قم بتقديم النموذج 1120S للإقرار الضريبي للشركة والجدول K-1 لتخصيص دخل المساهمين.

  • الشركات ج: يتم فرض ضرائب عليها بشكل منفصل عن أصحابها، لذلك لن تحتاج إلى إقرارات الشركة، ولكنك ستظل بحاجة إلى إقرارك الضريبي الشخصي (النموذج 1040) وإثبات الراتب والأرباح المستلمة من الشركة.

رخصة تجارية (إن وجدت)

إذا كان عملك يتطلب ترخيصًا حكوميًا أو محليًا للعمل، فقدم نسخة من ترخيص عملك الساري.

فيما يلي بعض الموارد لمساعدتك على فهم تراخيص الأعمال بشكل أفضل: رخصة الأعمال مقابل LLC و أنواع التراخيص التجارية.

البيانات المالية

تقدم هذه المستندات نظرة تفصيلية على الوضع المالي لشركتك:

  • بيان الربح والخسارة من العام حتى تاريخه (الربح والخسارة): يعرض هذا المستند دخل ونفقات عملك خلال فترة محددة، عادة من العام الحالي حتى الآن.

  • ورقة التوازن: يوفر هذا لمحة سريعة عن الوضع المالي لشركتك في وقت محدد، عادةً نهاية الشهر أو السنة المالية. وهو يعرض تفاصيل الأصول والالتزامات وحقوق المساهمين.

  • كشوفات الحساب البنكية (الشخصية والتجارية): خلال الشهرين الماضيين (وأحيانًا أطول)، سيطلب المقرضون نسخًا من البيانات المصرفية الشخصية والتجارية للتحقق من ودائع الدخل وعادات الإنفاق الخاصة بك.

  • إثبات ملكية الأعمال (للشراكات والشركات): إذا كنت تمتلك شركة، فقد تحتاج إلى وثائق مثل اتفاقيات الشراكة، أو اتفاقيات المساهمين، أو اللوائح الداخلية للشركة لإثبات حصة ملكيتك.

يتيح لك جمع هذه الوثائق وتقديمها تبسيط عملية طلب الرهن العقاري وإظهار أهليتك للمقرضين. تذكر أنه من الأفضل دائمًا استشارة أحد متخصصي الرهن العقاري للتأكد من حصولك على كل ما هو مطلوب.

التحقق من فرص العمل

نظرًا لأنك لا تتلقى راتبًا منتظمًا باستخدام نموذج W-2، يعتمد المقرضون على الإقرارات الضريبية والمستندات المالية الأخرى التحقق من حالة العمل الحر الخاص بك والدخل.

توثيق الدخل

عند حساب دخلك لأغراض الرهن العقاري، يركز المقرضون عادة على الدخل الخاضع للضريبة. قد يكون هذا خادعًا، خاصة إذا استفدت من التخفيضات الضريبية المشروعة التي تقلل من دخلك الخاضع للضريبة ولكنها لا تعكس بالضرورة أرباحك الفعلية. 

قد يضيف بعض المقرضين خصومات معينة للحصول على صورة أكثر دقة لوضعك المالي.

لذلك ننصح بالتشاور مع أ مزود خدمات الاستشارات الضريبية المهنية أو مزود خدمات مسك الدفاتر الافتراضية المهنية.

ماذا لو كنت تعمل لحسابك الخاص لمدة أقل من عامين؟

قرض الرهن العقاري للعاملين لحسابهم الخاص

إن تأمين الرهن العقاري مع تاريخ العمل الحر الذي يقل عن عامين يمكن أن يمثل عقبة إضافية. 

ومع ذلك، فهي ليست مستعصية على الحل. فيما يلي تفصيل للسيناريوهات والاستراتيجيات المحتملة التي يجب مراعاتها:

إظهار نمو الدخل المستمر

إذا كان بإمكانك إظهار زيادة مطردة في الدخل خلال فترة العمل الحر، حتى مع أقل من عامين، فقد يكون بعض المقرضين متقبلين. 

قد يتضمن ذلك تقديم وثائق مثل:

  • تعكس بيانات الأرباح والخسائر ربع السنوية أو السنوية حتى تاريخه اتجاهات الدخل المتزايدة.
  • كشوفات حساب مصرفية تسلط الضوء على التدفق المستمر أو المتزايد لودائع الدخل التجاري.
  • العقود أو الفواتير التي توضح النمو في قيمة المشروع أو قاعدة العملاء.

سد الفجوة بدخل W-2 السابق

إذا قمت بالانتقال من منصب W-2 إلى العمل الحر، فيمكنك الاستفادة من إيصالات الدفع السابقة أو الإقرارات الضريبية لإنشاء سجل حافل من الاستقرار المالي. ابحث عن المقرضين الذين يفكرون في الجمع بين دخل عملك الحر والدخل من وظيفتك السابقة، خاصة إذا كان في مجال ذي صلة.

تسليط الضوء على الخبرة ذات الصلة

حتى بدون وجود تاريخ طويل في العمل الحر، يمكنك التعويض عن طريق عرض خبرة واسعة في مجال عملك. يمكن أن يشمل ذلك:

  • إثبات التراخيص المهنية أو الشهادات ذات الصلة بمشروع العمل الحر الخاص بك.
  • توثيق التوظيف السابق الذي يعرض سجلًا ناجحًا في دور مماثل.
  • شهادات العملاء أو خطابات التوصية تعزز خبرتك.

خيارات القروض البديلة

يقدم بعض المقرضين برامج رهن عقاري مصممة خصيصًا لأولئك الذين لديهم تاريخ محدود في العمل الحر. قد تشمل هذه:

ضع في اعتبارك موقّع مشارك

إن إشراك أحد الموقعين الذين يتمتعون بدرجة ائتمانية قوية ودخل ثابت يمكن أن يؤدي إلى تحسين فرص الموافقة بشكل كبير، خاصة إذا كان لديهم تاريخ وظيفي أطول.

تذكر دائمًا، حتى مع أقل من عامين من العمل الحر، أن حزمة الطلبات القوية التي توضح المسؤولية المالية، وخطة العمل القوية (إن أمكن)، والمسار الواضح للنجاح المستقبلي يمكن أن تقطع شوطًا طويلًا في إقناع المقرضين بأهلية الرهن العقاري الخاص بك .

نصائح لتقديم أفضل تطبيق لديك

إن الحصول على وثائق مناسبة وقوية وجاهزة وتقديم الملفات بشكل صحيح يقطع شوطا طويلا عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري كفرد يعمل لحسابه الخاص. بينما يقوم المقرضون بتقييم العديد من العوامل، إليك بعض المجالات الرئيسية التي يجب التركيز عليها لعرض استقرارك المالي وتعزيز طلبك.

النصيحة الأولى: الحفاظ على نسبة صحية للدين إلى الدخل (DTI)

يستخدم المقرضون نسبة DTI الخاصة بك لقياس قدرتك على إدارة التزامات الديون الشهرية، بما في ذلك دفع الرهن العقاري. من الناحية المثالية، تريد الخاص بك DTI لتكون أقل من 45%. وهذا يعني أن مدفوعات ديونك الشهرية، بما في ذلك تكاليف السكن، يجب ألا تتجاوز 45% من إجمالي دخلك الشهري. 

إن إبقاء ديونك الحالية تحت السيطرة يوضح مسؤوليتك المالية ويحسن فرصك في التأهل للحصول على قرض عقاري بسعر فائدة مناسب.

نصيحة 2: إعطاء الأولوية لبناء درجة ائتمانية قوية

درجة الائتمان الخاصة بك هي عامل رئيسي يؤثر على سعر الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك. بشكل عام، تعتبر درجة 620 على الأقل مقبولة، ولكن الهدف للحصول على درجة أعلى يترجم إلى شروط قرض أفضل بكثير. راقب تقرير الائتمان الخاص بك بانتظام بحثًا عن الأخطاء واتخذ خطوات لتحسين درجاتك إذا لزم الأمر. 

قد يتضمن ذلك سداد أرصدة بطاقات الائتمان، والحفاظ على نسبة منخفضة لاستخدام الائتمان (مبلغ الائتمان المستخدم مقارنة بحد الائتمان الخاص بك)، وتنويع مزيج الائتمان الخاص بك (بما في ذلك قروض التقسيط مثل قروض السيارات).

نصيحة 3: حاول الفصل بين نفقات العمل والنفقات الشخصية

إن الجمع بين الشؤون المالية التجارية والشخصية قد يجعل من الصعب على المقرضين تقييم دخلك الحقيقي. الاحتفاظ بحسابات مصرفية منفصلة للمعاملات التجارية والشخصية. 

يؤدي ذلك إلى تبسيط عملية التوثيق ويوفر صورة واضحة عن دخل العمل الحر وعادات الإنفاق الشخصية

نصيحة 4: استكشاف خيارات القروض البديلة 

فكر في خيارات القروض البديلة إذا كانت مصادر دخلك غير تقليدية أو إذا كنت لا ترقى إلى مستوى العمل الحر لمدة عامين. أحد الخيارات هو قرض كشف الحساب البنكي، والذي يركز على الودائع المصرفية الإجمالية بدلاً من الدخل الخاضع للضريبة.  

ومع ذلك، انتبه إلى أن هذه القروض غالبًا ما تأتي بأسعار فائدة أعلى. استشر أحد متخصصي الرهن العقاري المؤهلين لاستكشاف جميع الخيارات المتاحة واختيار الخيار الذي يناسب وضعك المالي.

نصيحة 5: النظر في دفعة أولى أكبر

إن تقديم دفعة أولى أكبر يمكن أن يعزز طلبك بشكل كبير. تؤدي الدفعة الأولى الأعلى إلى تقليل مبلغ القرض الذي تحتاج إلى اقتراضه، مما يجعلك عرضًا أقل خطورة بالنسبة للمقرضين. 

يمكن أن يترجم هذا إلى معدل فائدة أقل وربما يحسن فرص الموافقة، خاصة إذا كان لديك تاريخ أقصر في العمل الحر.

نصيحة 6: عقد شراكة مع أحد الموقّعين المشاركين أو المقترضين المشاركين المؤهلين

إن تضمين موقع مشارك يتمتع بدرجة ائتمانية قوية ودخل ثابت في طلب الرهن العقاري الخاص بك يمكن أن يعزز بشكل كبير من احتمالات موافقتك. يضمن الموقع المشارك القرض بشكل أساسي، مما يمنح المقرضين راحة البال الإضافية.  

يمكن أن تكون هذه الإستراتيجية مفيدة بشكل خاص إذا كان تاريخ العمل الحر الخاص بك محدودًا أو كانت درجة الائتمان الخاصة بك بحاجة إلى تحسين.

الأسئلة الشائعة

الأسئلة الشائعة

كيف يمكن للأفراد العاملين لحسابهم الخاص التأهل للحصول على قرض عقاري؟

يمكن للمقترضين العاملين لحسابهم الخاص التأهل للحصول على قروض عقارية من خلال تلبية المتطلبات القياسية وتقديم المستندات التي تثبت استقرار الدخل. تتضمن هذه المستندات الإقرارات الضريبية وبيانات الأرباح والخسائر والبيانات المصرفية للسنتين الماضيتين.

ما هي المستندات المحددة المطلوبة عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري كفرد يعمل لحسابه الخاص؟

للتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري كعامل لحسابك الخاص، تحتاج إلى عامين من الإقرارات الضريبية (الشخصية والتجارية)، وبيانات البنك، وبيانات الأرباح والخسائر. قد تكون هناك حاجة أيضًا إلى تراخيص تجارية (إن وجدت).

ما هي بعض النصائح لتعزيز فرص الحصول على الموافقة على الرهن العقاري عند العمل لحسابك الخاص؟

عزز فرص الرهن العقاري الخاص بك من خلال الحفاظ على درجة ائتمانية قوية، والحفاظ على نسبة منخفضة من الدين إلى الدخل، وفصل الأعمال التجارية عن الشؤون المالية الشخصية. فكر في دفع دفعة أولى أكبر أو التوقيع المشارك لمزيد من الأمان.

ما هي العوامل الرئيسية التي يجب على الأفراد العاملين لحسابهم الخاص مراعاتها قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري؟

يجب على المقترضين العاملين لحسابهم الخاص التركيز على التحقق من الدخل (الإقرارات الضريبية، البيانات المصرفية)، وبناء الائتمان، وخفض DTI، وفصل الشؤون المالية التجارية. فكر في دفع دفعة أولى أكبر أو التوقيع المشارك للحصول على طلب أقوى.

موقع doola الإلكتروني مخصص لأغراض المعلومات العامة فقط ولا يقدم أي مشورة قانونية أو ضريبية رسمية. للحصول على المشورة الضريبية أو القانونية، يسعدنا توصيلك بأحد المتخصصين في شبكتنا! يرجى الاطلاع على موقعنا سياسة الحجب وتقييد الوصول و سياسة الخصوصية. شكرًا لك ولا تتردد في التواصل معنا إذا كانت لديك أية أسئلة.

ابدأ مشروع أحلامك وحافظ على توافقه بنسبة 100%

حول فكرة أحلامك إلى مشروع أحلامك.