Die Amerikaanse Buro vir Arbeidsstatistiek rapporteer dat daar vanaf Februarie 2024 9.8 miljoen selfstandige en nie-geïnkorporeerde individue in die VSA is. statista berig dat teen 2027 86.5 miljoen mense in die VSA vryskut, wat 50.9% van die totale werkende mag uitmaak. 

Namate die gig-ekonomie wêreldwyd aanhou bloei, krimp die verbandprobleme aan die kant van finansiële instellings ook. 

So, kan jy 'n huis koop as jy selfstandig is? 

Absoluut, ja! 

Alhoewel die verkryging van 'n verband meer papierwerk vir selfstandige individue as tradisionele werknemers kan behels, is dit heeltemal haalbaar. Hier is 'n gedetailleerde gids wat 'n deeglike deurloop van die hele proses bied en die beste wenke vir verbandaansoek.

Kom ons spring in!

Kwalifiseer vir 'n verband wanneer jy in eie diens is

Alhoewel baie tradisionele leningsvereistes vir selfstandige leners dieselfde bly, verskil die bewys van jou inkomstestabiliteit van dié met gereelde salaristjeks. Terwyl 'n W-2-werknemer eenvoudig 'n onlangse betaalstrokie kan verskaf, moet jy bereid wees om jou finansiële gesondheid deur verskeie dokumente ten toon te stel.

Uitleners versoek gewoonlik twee volle jaar se persoonlike en besigheidsbelastingopgawes. Dit gee hulle 'n duidelike prentjie van jou belasbare inkomste oor tyd. 

Hulle kan egter ook sekere aftrekkings "terugvoeg" wat jy beweer het om 'n meer akkurate sin van jou algehele verdienstepotensiaal te kry. Benewens belastingopgawes, versterk die verskaffing van wins- en verliesstate en bankstate (persoonlik en besigheid) jou aansoek. 

Hierdie dokumente bied 'n meer gedetailleerde blik op jou besigheidsaktiwiteit, kontantvloei en algehele finansiële welstand. Deur 'n omvattende oorsig van jou finansiële prentjie aan te bied, kan jy leners verseker van jou vermoë om 'n verbandbetaling konsekwent te bestuur.

Kom ons ondersoek vervolgens die dokumentasieformaliteite. 

Watter dokumente moet jy verskaf?

Om aan die Amerikaanse verbandregulasies te voldoen, is hier 'n gedetailleerde uiteensetting van die dokumente wat u waarskynlik sal moet verskaf wanneer u aansoek doen vir 'n selfstandige verband:

Belastingopgawes (Persoonlik en Besigheid)

Die Internal Revenue Service (IRS) Vorm 1040 dien as jou persoonlike belastingopgawe, wat jou inkomste en aftrekkings vir die afgelope twee jaar ten toon stel. Die belastingopgawevorm vir besigheidsinkomste hang af van jou besigheidstruktuur:

• Alleeneienaars: Bylae C aangeheg aan jou Vorm 1040 rapporteer jou besigheid se wins of verlies.

• vennootskappe: Vorm 1065 weerspieël die vennootskap se inkomste en uitgawes, en jy sal jou Bylae K-1 nodig hê, wat jou deel van die vennootskap se inkomste of verlies toon.

• S Korporasies: Dien Vorm 1120S in vir die korporasie se belastingopgawe en Skedule K-1 vir jou aandeelhouerinkomstetoewysing.

• C Korporasies: Dit word apart van hul eienaars belas, so jy sal nie die korporasie se opgawe nodig hê nie, maar sal steeds jou persoonlike belastingopgawe (Vorm 1040) en bewys van salaris en dividende wat van die korporasie ontvang is nodig hê.

Besigheidslisensie (indien van toepassing)

As jou besigheid 'n staats- of plaaslike lisensie benodig om te bedryf, verskaf 'n afskrif van jou geldige besigheidslisensie.

Hier is 'n paar hulpbronne om jou te help om besigheidslisensies beter te verstaan: Besigheidslisensie vs LLC en Tipes besigheidslisensies.

Finansiële state

Hierdie dokumente bied 'n gedetailleerde blik op jou besigheid se finansiële gesondheid:

• Jaar-tot-datum Wins- en Verliesstaat (W&L): Hierdie dokument toon jou besigheid se inkomste en uitgawes oor 'n spesifieke tydperk, gewoonlik die huidige jaar tot op datum.

• Balansstaat: Dit verskaf 'n momentopname van jou besigheid se finansiële posisie op 'n spesifieke tydstip, tipies die einde van die maand of boekjaar. Dit gee besonderhede oor jou bates, laste en aandeelhouersekwiteit.

• Bankstate (Persoonlik en Besigheid): Vir die afgelope twee maande (soms langer), sal leners afskrifte van persoonlike en besigheidsbankstate versoek om jou inkomste-deposito's en bestedingsgewoontes te verifieer.

• Bewys van besigheidseienaarskap (vir vennootskappe en korporasies): As jy mede-eienaar van 'n besigheid is, sal jy dalk dokumente soos vennootskapsooreenkomste, aandeelhouersooreenkomste of korporatiewe verordeninge nodig hê om jou eienaarskapsbelang te demonstreer.

Deur hierdie dokumentasie te versamel en aan te bied, kan u die verbandaansoekproses vaartbelyn maak en u geskiktheid aan leners demonstreer. Onthou, dit is altyd die beste om 'n verbandkundige te raadpleeg om te verseker dat jy alles het wat nodig is.

Werkverifikasie

Aangesien u nie 'n gereelde salaris met 'n W-2-vorm ontvang nie, maak leners staat op belastingopgawes en ander finansiële dokumente om verifieer jou selfstandige status en inkomste.

Inkomste Dokumentasie

Wanneer u u inkomste vir verbanddoeleindes bereken, fokus leners gewoonlik op belasbare inkomste. Dit kan bedrieglik wees, veral as jy voordeel trek uit wettige belastingaftrekkings wat jou belasbare inkomste verlaag, maar nie noodwendig jou werklike verdienste weerspieël nie. 

Sommige leners kan sekere aftrekkings byvoeg om 'n meer akkurate prentjie van jou finansiële situasie te kry.

Daarom beveel ons aan om met a professionele belastingkonsultasiediensverskaffer of 'n professionele verskaffer van virtuele boekhoudienste.

Wat as jy minder as 2 jaar in eie diens was?

Om 'n verband te verseker met 'n selfstandige geskiedenis van minder as twee jaar kan 'n bykomende struikelblok wees. 

Dit is egter nie onoorkombaar nie. Hier is 'n uiteensetting van moontlike scenario's en strategieë om te oorweeg:

Demonstreer konsekwente inkomstegroei

As jy 'n bestendige toename in inkomste tydens jou selfstandige ampstermyn kan toon, selfs met minder as twee jaar, kan sommige leners ontvanklik wees. 

Dit kan die verskaffing van dokumentasie behels soos:

• Kwartaallikse of jaar-tot-datum wins- en verliesstate wat stygende inkomste-tendense weerspieël.
• Bankstate wat 'n konsekwente of toenemende vloei van besigheidsinkomste-deposito's beklemtoon.
• Kontrakte of fakture wat groei in projekwaarde of kliëntebasis demonstreer.

Oorbrug die gaping met vorige W-2-inkomste

As jy oorgeskakel het van 'n W-2-posisie na self-indiensneming, kan jy jou vorige betaalstrokies of belastingopgawes gebruik om 'n rekord van finansiële stabiliteit te vestig. Soek leners wat 'n kombinasie van jou inkomste uit eie diens en die inkomste uit jou vorige werk oorweeg, veral as dit in 'n verwante veld was.

Beklemtoon relevante ervaring

Selfs sonder 'n lang selfstandige geskiedenis, kan jy vergoed deur uitgebreide ervaring in jou veld ten toon te stel. Dit kan insluit:

• Bewys van professionele lisensies of sertifisering wat relevant is vir jou selfstandige onderneming.
• Dokumentasie van vorige indiensneming wat 'n suksesvolle rekord in 'n soortgelyke rol toon.
• Kliënte-getuigskrifte of aanbevelingsbriewe wat jou kundigheid versterk.

Alternatiewe leningsopsies

Sommige leners bied verbandprogramme aan wat spesifiek ontwerp is vir diegene met beperkte selfstandige geskiedenis. Dit kan insluit:

Oorweeg 'n mede-ondertekenaar

Deur 'n mede-ondertekenaar met 'n sterk krediettelling en gevestigde inkomste te betrek, kan u kanse op goedkeuring aansienlik verbeter, veral as hulle 'n langer diensgeskiedenis het.

Onthou altyd, selfs met minder as twee jaar van selfstandige diens, kan 'n sterk aansoekpakket wat finansiële verantwoordelikheid demonstreer, 'n stewige sakeplan (indien van toepassing), en 'n duidelike pad vir toekomstige sukses 'n lang pad help om leners te oortuig van jou verbandkwalifikasie. .

Wenke om jou beste aansoek na vore te bring

Om behoorlike en robuuste dokumentasie gereed te hê en behoorlike liassering te hê, gaan 'n lang pad wanneer jy as 'n selfstandige individu om 'n verband aansoek doen. Terwyl leners baie faktore beoordeel, is hier 'n paar sleutelareas om op te fokus om jou finansiële stabiliteit ten toon te stel en jou aansoek te versterk.

Wenk 1: Handhaaf 'n gesonde skuld-tot-inkomste-verhouding (DTI)

Uitleners gebruik jou DTI-verhouding om jou vermoë te meet om maandelikse skuldverpligtinge te bestuur, insluitend 'n verbandbetaling. Ideaal gesproke wil jy jou DTI om onder 45% te wees. Dit beteken jou maandelikse skuldbetalings, insluitend behuisingskoste, behoort nie 45% van jou bruto maandelikse inkomste te oorskry nie. 

Om jou bestaande skuld onder beheer te hou demonstreer jou finansiële verantwoordelikheid en verbeter jou kanse om te kwalifiseer vir 'n verband met 'n gunstige rentekoers.

Wenk 2: Prioritiseer om 'n sterk krediettelling te bou

Jou krediettelling is 'n groot faktor wat jou verbandrentekoers beïnvloed. Oor die algemeen is 'n telling van ten minste 620 aanvaarbaar, maar om na 'n hoër telling te mik, beteken aansienlik beter leningsvoorwaardes. Monitor jou kredietverslag gereeld vir foute en neem stappe om jou telling te verbeter indien nodig. 

Dit kan behels die afbetaling van kredietkaartsaldo's, die handhawing van 'n lae kredietbenuttingsverhouding (die hoeveelheid krediet wat gebruik word in vergelyking met jou kredietlimiet), en die diversifisering van jou kredietmengsel (insluitend afbetalingslenings soos motorlenings).

Wenk 3: Probeer om besigheids- en persoonlike uitgawes apart te hou

Die kombinasie van besigheids- en persoonlike finansies kan dit vir leners moeilik maak om jou ware inkomste te bepaal. Handhaaf aparte bankrekeninge vir besigheids- en persoonlike transaksies. 

Dit vergemaklik die dokumentasieproses en verskaf 'n duidelike beeld van jou inkomste in eie diens en persoonlike bestedingsgewoontes

Wenk 4: Verken alternatiewe leningsopsies 

Oorweeg alternatiewe leningsopsies as jou inkomstestrome onkonvensioneel is of as jy tekort skiet aan die tweejaar-selfindiensnemingsmaatstaf. Een opsie is 'n bankstaatlening, wat fokus op algehele bankdeposito's eerder as belasbare inkomste.  

Wees egter bewus daarvan dat hierdie lenings dikwels hoër rentekoerse het. Raadpleeg 'n gekwalifiseerde verbandkundige om alle beskikbare opsies te ondersoek en kies die een wat die beste by jou finansiële situasie pas.

Wenk 5: Oorweeg 'n groter afbetaling

Die aanbied van 'n groter afbetaling kan jou aansoek aansienlik versterk. ’n Hoër afbetaling verminder die leningsbedrag wat jy moet leen, wat jou ’n minder riskante voorstel vir leners maak. 

Dit kan lei tot 'n laer rentekoers en moontlik jou kanse op goedkeuring verbeter, veral as jy 'n korter selfstandige geskiedenis het.

Wenk 6: Werk saam met 'n gekwalifiseerde mede-ondertekenaar of mede-lener

As u 'n mede-ondertekenaar met 'n sterk krediettelling en stabiele inkomste by u verbandaansoek insluit, kan u goedkeuringskans aansienlik verhoog. Die mede-ondertekenaar waarborg in wese die lening, wat leners bykomende gemoedsrus gee.  

Hierdie strategie kan veral nuttig wees as jou selfstandige geskiedenis beperk is of jou krediettelling moet verbeter.

Vrae & Antwoorde

Hoe kan selfstandige individue kwalifiseer vir 'n verband?

Selfstandige leners kan kwalifiseer vir verbande deur aan standaardvereistes te voldoen en dokumente te verskaf wat inkomstestabiliteit bevestig. Hierdie dokumente sluit belastingopgawes, wins- en verliesstate en bankstate vir die afgelope twee jaar in.

Watter spesifieke dokumente word vereis wanneer jy as 'n selfstandige individu om 'n verband aansoek doen?

Om as selfstandige vir 'n verband aansoek te doen, benodig jy twee jaar se belastingopgawes (persoonlik en besigheid), bankstate en wins- en verliesstate. Besigheidslisensies (indien van toepassing) kan ook vereis word.

Wat is 'n paar wenke om die kanse te verbeter om verbandgoedkeuring te kry wanneer selfstandige werk?

Verhoog jou selfstandige verbandkanse deur 'n sterk krediettelling te handhaaf, 'n lae skuld-tot-inkomste-verhouding te handhaaf en besigheid van persoonlike finansies te skei. Oorweeg 'n groter afbetaling of mede-ondertekenaar vir ekstra sekuriteit.

Watter sleutelfaktore moet selfstandige individue oorweeg voordat hulle om 'n verband aansoek doen?

Selfstandige leners moet daarop fokus om inkomste (belastingopgawes, bankstate) te verifieer, krediet op te bou, DTI te verlaag en besigheidsfinansies te skei. Oorweeg 'n groter afbetaling of mede-ondertekenaar vir 'n sterker aansoek.